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Qui paye le courtier hypothécaire ?

L’ achat d’une maison est probablement la décision financière la plus importante que vous devrez prendre. Il est donc important d’examiner attentivement vos options. Et comme pour toute décision majeure dans votre vie, financière ou autre, vous avez le choix entre plusieurs options. Travailler directement avec une banque ou passer par un courtier hypothécaire sont deux excellentes options. Pour vous aider à choisir la meilleure solution pour votre situation financière particulière, nous analysons les avantages et les inconvénients de chacun d’eux.

Les types les plus courants de prêts hypothécaires

Premier acheteur

La raison la plus évidente pour avoir à négocier une hypothèque est de financer l’achat d’une maison. Si c’est votre première maison, félicitations ! Parfois, des incitations sont réservées aux premiers acheteurs qui entrent sur le marché.

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Acheteurs réguliers

Peut-être avez-vous vendu une maison et êtes prêt à en acheter une neuve. Vous avez déjà traversé le processus et acquis quelques connaissances en cours de route. Rappelez-vous que si vous résiliez votre contrat plus tôt, vous risquez des pénalités.

Renouveler

Votre échéance hypothécaire peut être terminée. Il est temps de le renouveler. Dans cette situation, vous pouvez vous en tenir au prêteur qui a approuvé votre première hypothèque, ou il peut être temps de regarder ailleurs. Si vous avez attendu votre date de renouvellement, vous pourriez être en mesure d’obtenir un meilleur taux ou de modifier les conditions sans pénalité.

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Raffineurs

Vous cherchiez peut-être à refinancer votre prêt hypothécaire, ce qui augmente les fonds que vous avez. Cela peut être une excellente option si vous cherchez à consolider vos dettes ou entreprendre un projet de rénovation dans votre maison. Si vous voulez augmenter le montant de votre prêt hypothécaire actuel, vous aurez besoin d’une évaluation de votre maison pour déterminer la valeur de votre maison.

Hypothèques inversées

Cette option, ouverte aux aînés, permet aux propriétaires d’extraire une partie de leurs propres fonds, en espèces, de leur domicile pour leurs frais de subsistance, de déplacement, de réparation ou d’autres dépenses.

Que peut ma banque fait pour moi ?

En mentionnant une demande de prêt hypothécaire, la plupart des gens pensent d’abord à leur banque principale. Les cinq plus grandes banques du Canada (RBC, Banque TD, Banque Scotia, BMO et CIBC) sont bien établies et constituent une source fiable pour répondre aux besoins financiers de votre famille, y compris les prêts hypothécaires. Travailler avec les banques traditionnelles présente de nombreux avantages :

  • Commodité. Les gens ont tendance à se sentir en sécurité dans une banque et ils préfèrent avoir toutes leurs ressources financières au même endroit.
  • Emplacement. Beaucoup de gens aiment faire affaire avec une banque qui a des pignons dans la rue dans leur quartier.
  • Communication face-à-face. Être capable de discuter avec une personne familière qui vous connaît, vous et votre famille, est souvent un avantage. Si vous effectuez déjà vos opérations bancaires quotidiennes sur place, votre spécialiste hypothécaire pourra accéder à des informations qui lui donneront un aperçu de votre situation financière globale.
  • Avantages pour la combinaison de services. Votre prêt hypothécaire peut même avoir des avantages tels que des frais de compte annulés ou un coffre-fort gratuit. Vous pourriez même obtenir une marge de crédit supplémentaire pour les rénovations après votre déménagement.
  • Les prêteurs. Les banques sont des créanciers privilégiés. Ils ont tendance à rechercher des emprunteurs à faible risque ayant les cotes de crédit les plus élevées. Les prêteurs A peuvent offrir des tarifs avantageux, mais ils appliquent également les règles les plus strictes. Pour cette raison, il se peut que votre banque ne soit pas toujours en mesure de vous donner ce que vous cherchez.

À la banque, des taux plus élevés que ceux annoncés peuvent vous être offerts, à moins que vous ne soyez disposé à négocier et que nous vous recommandons. Si vous envisagez de consulter plusieurs banques de votre région, plusieurs rendez-vous et visites seront crédités.

Si vous êtes un travailleur autonome, si vous avez une dette élevée, un faible revenu, ou si vous avez des antécédents récents de faillite, un courtier en hypothèques risque de vous trouver un prêteur.

Qu’ est-ce qu’une hypothèque courtier faire pour moi ?

Un courtier en hypothèques est un professionnel autorisé qui peut obtenir une hypothèque pour ses clients. Ils agissent comme intermédiaire entre vous et un prêteur potentiel. Lorsque vous utilisez les prêteurs A, leurs services ne vous coûtent rien parce qu’ils sont payés par le prêteur après la fermeture de l’hypothèque. Ils sont tenus de mettre à jour régulièrement leurs qualifications, bien que les détails varient d’une province à l’autre.

Selon l’Enquête auprès des consommateurs d’hypothèques et de logement de 2017 de la Société canadienne d’hypothèques et de logement, les courtiers en hypothèques gagnent une part croissante du marché :

  • Premiers acheteurs, 55 %
  • de

  • renouvelleurs hypothécaires, 35 %
  • raffineurs, 40 %
  • acheteurs récurrents, 40 %

Un courtier en hypothèques peut vous être fait pour plusieurs raisons :

Accès à plusieurs prêteurs

Les courtiers en hypothèques offrent un guichet unique à leurs clients. Ils peuvent avoir accès à des centaines de prêteurs potentiels avec une seule demande de crédit affectant votre score. Ils sont souvent en mesure de trouver des tarifs bon marché et de vous faire approuver rapidement.

négociation

Les banques s’attendent à ce que les clients négocient avec eux ou acceptent le taux donné, mais les courtiers hypothécaires sont plus susceptibles de se battre pour un taux d’intérêt inférieur.

Souplesse

Les courtiers hypothécaires sont souvent très souples en ce qui concerne les réunions et la communication. Bon nombre d’entre eux sont disponibles après les heures ouvrables et sont prêts à gérer les réunions et la plupart des documents requis par SMS, e-mail et Skype. Si vous êtes un peu introverti, vous pouvez même traiter avec un courtier en hypothèques en ligne, en évitant les réunions en face à face.

Augmentation des chances d’obtenir une hypothèque

Ils sont souvent en mesure d’obtenir l’approbation de leurs clients lorsque les banques ne le peuvent pas parce qu’elles sont capables de travailler avec plus de prêteurs et avec ceux qui sont prêts à prendre un peu plus de risques. Dans des conditions financières plus difficiles, un courtier en hypothèques peut travailler avec des bailleurs de fonds privés et B moins traditionnels, ce qui leur permet de prendre tiennent compte des détails de chaque cas particulier plutôt que de prendre en compte uniquement les chiffres. Veillez à lire les petits caractères. Bien qu’une entente avec un prêteur privé puisse vous fournir l’argent dont vous avez besoin, elle peut s’accompagner de taux d’intérêt plus élevés, de frais de courtier imprévus, de frais de prêteur et/ou de conditions hypothécaires défavorables telles que des pénalités de paiement supplémentaires.

Qualification pour une hypothèque

Que vous choisissiez de faire appel à une banque ou à un courtier hypothécaire, votre prêteur examinera votre revenu et votre dette lors du calcul de votre montant hypothécaire.

Lorsque vous décidez où obtenir votre prêt hypothécaire, il est important de vous renseigner. Les taux d’intérêt augmentent et les règles se resserrent, car les prêteurs veulent savoir que vous serez en mesure de supporter les coûts. Un meilleur taux d’intérêt peut signifier des économies de plusieurs centaines de dollars chaque année. Renseignez-vous autant que possible sur la terminologie et les options possibles avant de consulter un professionnel hypothécaire. Cela vous donnera une meilleure idée des questions à demander.

Déterminez le montant que vous pouvez utiliser pour votre acompte et le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre à l’avance. Vous pouvez même vérifier votre propre cote de crédit pour éviter toute surprise lorsque vous rencontrez votre prêteur. Vous pouvez le faire facilement par l’intermédiaire d’entreprises comme Equifax et Transunion, moyennant des frais minimes. Si vous le faites vous-même, cela ne comptera pas comme une enquête sur votre dossier de crédit. Soyez prudent lorsque vous magasinez des hypothèques, car chaque fois qu’un prêteur publie votre rapport, cela peut affecter votre score.

Commencez par une pré-approbation. Si votre demande est refusée, vous pouvez améliorer votre situation avant de chercher un bien immobilier. Un courtier en hypothèques est souvent prêt à vous aider à élaborer un plan pour mettre les choses en ordre avant de soumettre une nouvelle demande.

Questions à poser

Choisir votre fournisseur d’hypothèques est une décision très personnelle. Quelle que soit l’option que vous choisissez, assurez-vous de bien comprendre les termes de votre prêt hypothécaire avant de signer le contrat. Pour vous aider être aussi bien préparé que possible, voici quelques questions à poser :

Qu’ en est-il du taux d’intérêt ?

Est-il fixe ou variable ? Les taux fixes signifient que votre paiement mensuel sera toujours le même pour la période de votre période. Les taux variables peuvent être plus faibles, mais ils peuvent fluctuer à la hausse ou à la baisse tout au long de la période.

Puis-je effectuer un paiement forfaitaire ?

Si vous trouvez de l’argent supplémentaire « sous votre matelas », vous voudrez peut-être rembourser votre prêt hypothécaire un peu plus rapidement. Les paiements anticipés peuvent être autorisés ou non, selon les termes de votre contrat.

Combien de temps avant de payer mon hypothèque ?

Les délais d’amortissement typiques sont de 25 ou 30 ans.

Quand puis-je renouveler ou renégocier ?

Il peut aller de 6 mois à 10 ans, mais 5 ans est le terme le plus courant.

Y a-t-il d’autres coûts ?

Vous pouvez engager d’autres dépenses avant de pouvoir financer votre hypothèque. Certains prêteurs exigent une évaluation de la maison. Dans de plus, les prêteurs veulent généralement voir une preuve d’assurance exigeant des frais de maison/poêle à bois, de plomberie ou d’électricité.

Options futures

Ne soyez pas inquiet. Vous n’êtes jamais coincé avec un prêteur particulier ou un taux spécifique, pour toujours. Dans votre contrat hypothécaire, vous négociez une entente qui dure pour une période déterminée appelée terme. À la fin de cette période, vous pouvez renégocier un meilleur taux avec le même prêteur ou même choisir d’aller ailleurs pour votre financement.

Si vous rompez le contrat à terme avant la fin de votre contrat, des pénalités et des frais vous seront facturés. Cependant, si vous êtes en mesure de faire une très bonne affaire avec un taux d’intérêt inférieur avant la fin de votre mandat, cela pourrait être utile de payer les frais. N’oubliez pas que c’est rarement le cas. Par conséquent, appelez toujours un professionnel avant de décider de rompre votre contrat hypothécaire.

Peu importe si vous travaillez avec une banque ou un courtier en hypothèques, vous travaillerez étroitement avec elle et développerez un relation. Demandez des références et considérez la bouche à l’oreille de votre famille, de vos amis et même de votre agent immobilier avant de choisir une banque ou un courtier en hypothèques.